私は金融資産が約2,300万円になったタイミングで正社員を辞め、パート勤務をしながらサイドFIREを始めました。
子どもとの時間が増え、働き方を変えて良かったと感じています。
ただ、事前にいろいろ考えていたつもりでも、実際に始めてみると想定外のことがたくさんありました。
パート収入の変動や子どもの預け先、将来のお金のことなど、始めてから改めて考えたことも少なくありません。
今回はそんな経験をもとに、シングルマザーがサイドFIREを始める前に確認しておきたい7つのことをまとめました。
これから働き方を変えたいと考えている方の参考になればうれしいです。
パートになって実感した月収の変動
時給制なら、働いた日数によって収入が変わる。当たり前のことですが、実際にパート勤務を始めて、その違いを実感しました。
ずっと月給制の正社員だったので、祝日が多い月や年末年始など、勤務日数によって月収が思った以上に変わることに驚きました。
正社員の頃はうれしかった長期休暇も、今は収入が減ることを考えると少し複雑な気持ちになります。
サイドFIRE後の収入を見積もる際は、年間の手取り収入だけでなく、収入が少ない月でも家計が回るかを確認しておくとよいと思います。
実際のパート収入や配当金、手当については、こちらの記事で紹介しています。
▶ サイドFIRE後の収入公開｜パート収入・配当金・手当の実際
教育費や手当は、子どもの成長とともに変わる
シングルマザーがサイドFIREを考えるとき、気になるのが子どもの教育費です。
今の生活費ならパート収入で足りそうでも、高校や大学への進学など、将来は支出が増える時期があります。
私の場合、大学費用はジュニアNISAを活用して準備しています。教育費の準備については、別の記事で詳しく紹介しています。
▶ 教育費をジュニアNISAで準備｜約200万円投資した結果
もう一つ注意したいのが、児童手当・児童扶養手当・養育費などの収入です。
これらは子どもの成長や所得、取り決めなどによって金額が変わったり、終了したりします。
特に児童扶養手当は、働き方を変えて収入が減っても、支給額にすぐ反映されるとは限りません。
私もサイドFIRE後しばらくは、正社員時代の所得が判定に影響していました。
今受け取っている金額だけで計算せず、いつ変更されるのか、いつまで続くのかを確認しておきたいところです。
※手当の支給条件や所得判定は、お住まいの自治体でご確認ください。
退職後の税金・社会保険料も忘れずに
働き方や収入が変わる際は、税金や社会保険料の負担も確認しておきたいです。
特に注意したいのが、住民税です。
住民税は前年の所得をもとに計算されるため、退職して収入が減っても、すぐに税額が下がるとは限りません。
また、退職後は給与からの天引きではなく、納付書などを使って自分で納める方法に変わる場合もあります。
国民健康保険に切り替える場合も、保険料の一部は前年の所得をもとに計算されます。
パート先の社会保険に加入できるかどうかによっても負担は変わるため、退職後の税金・保険料がどのくらいになるか、事前に確認しておくと安心です。
保育園・学童の利用条件は事前に確認する
これは、私自身も結構気を使った部分です。
退職してから次の仕事を始めるまでの期間や、パートの勤務時間によって、保育園・学童の利用条件が変わることがあります。
特に確認しておきたいのは、次の3点です。
- 退職後の無職期間は、どのくらいまで継続して預けられるか
- パートの就労時間で利用条件を満たせるか
- 働き方が変わると、預けられる時間も短くなるのか
私の場合は、事前に自治体や預け先に事情を説明し、相談することで柔軟に対応してもらえました。
ただし、自治体や施設によってルールは異なります。
事前の相談が必要な場合もあるため、退職や働き方の変更が決まったら、早めに確認しておくことをおすすめします。
また、退職する際は、雇用保険の基本手当（失業手当）についても確認しておくのがおすすめです。
受給には求職活動などの条件があるため、希望する働き方で対象になるか、ハローワークで確認しておきたいところです。
サイドFIRE後の仕事選びで意識したこと
サイドFIRE後の仕事選びでは、勤務日数や時給、休みやすさに加えて、働きながらスキルや経験を積めるかを重視しました。
今後、資産や家計の状況によっては、もっと働く必要が出てくるかもしれません。そのときに仕事の選択肢を残しておきたいと考えたからです。
私の場合は、経理経験を活かせる税理士事務所のパートを選びました。新しい知識や実務経験も身につき、今後の収入アップにも期待しています。
将来に備えてスキルを磨ける仕事を選んでおいたことが、今のサイドFIRE生活の安心感にもつながっています。
税理士事務所での実際の働き方は、こちらの記事で紹介しています。
▶ サイドFIRE後の税理士事務所パート｜在宅ありで働いて分かった5つのこと
投資リスクと生活資金は、自分に合ったバランスで
サイドFIRE後の資産配分についても、人によって考え方が違うと思います。
私は今も資産形成を続けていて、現金比率は低め。投資に回している割合が高いです。
今はリスクを取ってでも資産を増やしたいと考えているからです。
年齢的にまだ働けますし、子どもの教育費が本格的にかかるのも少し先。そうした状況を踏まえて、今の資産配分にしています。
手元にどのくらい生活資金を残すかは、年齢や今後の支出、働ける状況などを踏まえて、自分のリスク許容度に合わせて考えることが大切だと思います。
また、ひとり親として万一のときに子どもの生活を守れるよう、私は収入保障保険にも加入しています。
老後まで資産が持つか、長期的に試算しておく
最後は、サイドFIREを始めてから改めて考えさせられたことです。
サイドFIRE前にも、収入や資産については自分なりに試算していました。実際にはパート収入も想定より多く、家計は比較的順調でした。
ところが、将来の教育費や手当の終了、物価上昇などを考慮して長期的に計算してみると、79歳で資産不足になるという結果に。
本当は55歳くらいで仕事を切り上げてもいいかなと思っていたのですが、60歳まで働く設定でもこの結果。正直、ちょっとショックでした。
もちろん、設定した条件での試算なので、実際に79歳で資産がなくなると決まったわけではありません。
それでも、自分の感覚と試算結果にこれだけ差があると分かったのは、シミュレーションしてよかった点だと思います。
今後の働き方や資産の使い方を考える、いいきっかけになりました。
自分の条件でもシミュレーションしてみたい方へ
私自身、将来のお金をもう少し詳しく確認したくて、資産・収入・生活費・教育費などを入力して試算できるExcelを作りました。
例えば、
- 55歳まで働く場合と60歳まで働く場合では、資産の推移はどう変わる？
- 子どもの教育費が増えても、老後まで資産は持つ？
- 資産不足を避けるには、月いくらの労働収入が必要？
こんな疑問を、自分の条件に合わせて試算できます。
サイドFIREを始める前に、一度数字で確認しておくと、これからの働き方を考える材料になると思います。
実際の試算結果やExcelの内容は、こちらの記事で紹介しています。
※Excelは設定条件に基づく試算ツールです。税金・社会保険料や、所得による児童扶養手当の減額・支給停止などは自動計算されません。
これからサイドFIREを考えている方が、少しでもスムーズに準備を進めるための参考になればうれしいです。
